“我們共成長”小微調研順利收官：中小微企業奮力“突圍”，金融支持企業逆勢而上

　　2023年07月17日 16:27 21世紀經濟報道 21財經APP 曹媛

　　在經濟周期中，中小微企業的崛起將是經濟復蘇的強大動力。在數量之外，中小微企業在過去幾年也發生一系列結構性變化。

　　在經濟周期中，中小微企業的崛起將是經濟復蘇的強大動力。在數量之外，中小微企業在過去幾年也發生一系列結構性變化。

　　今年6月-7月，在聯合國“中小微企業日”到來之際，南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道與微眾銀行聯合開展“我們共成長”小微企業高質量發展調研走訪。

　　本次調研甄選了4家粵港澳大灣區優質企業進行調研走訪。對于中小微企業發展現狀、難題、需求和趨勢，發掘中國中小微企業創新發展的真實案例，尤其是新形勢下實體經濟高質量發展的深層內涵。

　　金融也在支持中小微企業逆勢而上。央行公布的數據顯示，今年一季度末，普惠金融、科技中小企業貸款增速遠高于各項貸款增速，有15.08萬家科技型中小企業獲得貸款支持，獲貸率為45.9%。

　　中小微企業的重要性不言而喻。微觀層面，中小微企業是擴大就業的主要渠道和技術創新的重要源頭；宏觀層面，它們是是推動經濟社會發展不可或缺的重要力量。

　　粵港澳大灣區作為中小微企業最集中的區域之一，密集出臺惠企政策。僅深圳，去年以來就陸續出臺“惠企16條”“紓困30條”“穩增長30條”。2023年2月，深圳八部門發布《關于進一步支持中小微企業紓困及高質量發展的若干措施》。

　　“中小微企業和民營經濟的預期好轉是當前經濟整體好轉的一個關鍵點。”香港中文大學（深圳）高等金融研究院政策研究員本力表示。

　　中小微企業如何實現突圍？此次調研的四家企業分屬不同行業領域，商業模式也不盡相同，但綜合而言，在經濟周期循環中，一方面企業積極探索自身行業賽道和應用場景，在度過最初探索期后明確發展目標、穩扎穩打；另一方面企業通過跨界融合，不斷拓展新業務，對沖現有業務風險。

　　小微企業深耕產業鏈，通過跨界融合拓展新的業務空間，展示了企業的靈活性和生存能力。

　　作為廣州兩家化工新材料企業的創始人，梁鳳錦是的公司在疫情期間實現了逆勢增長。公司之一的錦東是在傳統涂料、油墨行業的資源基礎上全新開拓化妝品業務板塊。他表示，首先，獨一無二的材料優勢是關鍵因素。其次，相關材料由依賴進口蛻變到自主生產，也成為企業拓展市場的底氣所在。同時，國際供應鏈的不穩定也為企業帶來了發展機遇。

　　位于深圳的新材料公司烯旺科技將“新材料之王”石墨烯從實驗室帶向產品應用，將應用場景放在大健康領域。烯旺科技副總經理王蘭蘭表示，選擇醫療健康應用領域，能夠快速實現技術落地；烯旺科技的初衷是做軍民兩用的產品，與民用領域相關的無非是與衣、食、住、行、健康等相關產品；烯旺公司早期的產品以穿戴類產品為主的，這類產品在深圳有非常好的土壤。

　　與上述兩家企業發展路徑不同，油脂貿易商金壹號與致力于智慧社區建設的親鄰科技，都通過業務的跨界融合，實現企業“突圍”。

　　應對食用油價格波動增大風險，調研團發現，期現結合已成為行業發展新趨勢，許多油脂貿易商們通過期貨、期權等工具實現保護現貨敞口、套期保值等目的。“以前，散油交易全是現貨買賣，沒有講盤面，也沒有基差買賣，這幾年發展特別快，從現貨交易發展到期現結合，以此對沖油脂價格波動風險。”金壹號餐飲事業部總經理陳旭華表示，“我們要去研究期現結合，用金融板塊去管控價格風險，支持實體業務的發展。”

　　親鄰科技以“免費”模式幫社區進行智能化升級，為廣告主精準觸達社區用戶提供入口，再用廣告收入反哺智慧社區建設。親鄰科技創始人官軻介紹，2016年，親鄰科技服務覆蓋城市僅約20個，目前覆蓋城市已增加至超220個。服務社區超過6萬個，服務家庭超7000萬個，線萬個。目前，親鄰科技在全國的市場占有率約為40%。

　　小微企業高質量發展離不開金融活水支持。去年5月，央行印發《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，提升金融機構服務小微企業的意愿、能力和可持續性，即“敢貸愿貸能貸會貸”。

　　在調研過程中，21世紀經濟報道記者發現，中小微企業信貸的獲得性仍面臨諸多痛點，企業對金融機構“敢貸愿貸能貸會貸”方面還有許多需求。

　　例如，在經濟周期循環中，企業營收波動影響銀行授信；征信白戶難以獲得銀行貸款；對于受疫情影響企業，是否需要及時更新金融機構大數據風控模型；產業引導基金如何支持企業所處產業賽道等。

　　中小微企業征信“白戶”問題首當其沖。長期以來，中小微企業中的大部分都是缺乏甚至沒有信貸類征信信息的“征信準白戶”，或者是完全的“征信白戶”。如果企業此前并無貸款記錄，那么從銀行借到第一筆錢絕非易事。

　　在調研中，梁鳳錦直言，2017年正值聚東業務快速增長早期階段，業務的快速增長帶來了較大的融資需求。但聚東屬于征信“白戶”，難以獲取銀行信貸支持。

　　“小微企業獲得其第一筆企業貸款不是一件容易的事情，我行授信企業客戶中超50%是企業征信白戶。數據顯示，我行首貸戶進一步獲得他行貸款比例約為40%，大大提高了小微企業貸款的可得性。”微眾銀行企業金融相關人士向記者介紹。

　　根據微眾銀行公布數據，截至今年6月末，微眾銀行微業貸已輻射30個省份/自治區/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。年營業收入在1000萬以下企業占客戶總數超70%，超50%的授信企業客戶系企業征信白戶，累計有超30萬企業在微眾銀行獲得第一筆企業貸款。

　　其次，金融機構的數據風控也備受調研企業關注。烯旺科技副總經理王蘭蘭認為，銀行機構的風控模型要根據市場的環境變化進行快速反應調整，并提升對戰略性新興產業的容忍度。

　　尤其是，烯旺科技相關負責人認為，對石墨烯這樣的全新的行業及新興領域，單純依靠財務狀況、盈利能力、增長率等數據作為企業成長性的判斷，其實是遠遠是不夠的，金融機構應該更多發揮產業的引導及扶持作用。

　　“微眾銀行積極支持新材料等國家戰略性新興產業的中小微科創企業成長，協助提升它們的穩定性與競爭力，共促高質量發展。”微眾銀行科創金融相關負責人表示。

　　最后，記者在調研中發現，通過數字金融手段，以線上方式解決小微企業“短小頻急”的融資需求，已成為各家銀行共同的展業手段。

　　例如，油脂是關系民生的重要產業，而供應鏈上普遍存在的賬期也常常影響到貿易商的現金流周轉速度。針對行業存在的資金周轉難題，金融活水的及時灌溉確保了油脂貿易商的交易穩定性，也保障了下游餐飲端的安全生產和銷售。

　　親鄰科技創始人官軻也向記者表示，銀行的純線上化信貸操作非常便捷，提高了整個金融服務的效率，節約了企業很多時間。在2018年時，親鄰科技作為微眾銀行早期的企業客戶獲得了一筆非常可觀的貸款授信，以支持其企業一路成長。

　　目前，中國經濟的新舊動能轉換正在加快推進，而企業是促進新舊動能轉換、實現高質量發展的重要支撐力量。本次調研的四家企業都屬于高成長型的中小微企業，它們分屬不同細分行業，但都通過深耕產業鏈或跨界融合拓展新的業務空間，彰顯出了中小微企業的靈活性和生存能力，為當前企業高質量發展提供樣本。

　　而在此過程中，針對中小微企業融資難、融資貴、融資慢等長期難題，金融機構也在持續探索有效方式破解，如通過首貸、信用類貸款等支持小微企業發展；以線上方式解決小微企業“短小頻急”的融資需求；深入研究企業特點和融資訴求，針對性提供融資服務方案等。

　　而在微眾銀行行長李南青看來，“向科技要生產力”是破題關鍵。他表示，在需求側，長尾客群金融需求的特點主要表現為“短、小、頻、急”，即周期短、金額小、頻率高、用款急;在供給側，傳統金融服務模式下，風險成本高、運營成本高、服務成本高等“三高”難題長期困擾著銀行業金融機構。供需兩端的不匹配導致了長尾客群面臨著門檻高、手續繁、周期長、效率低、審批嚴、條件多等痛點。

　　而微眾銀行通過不斷提升數字化營銷、數字化風控和數字化運營能力，為有效化解普惠金融面臨的供需兩端結構性矛盾提供了全新思路。

　　以微眾銀行為代表的金融機構正在持續提升服務小微企業的意愿、能力和可持續性，逐漸建立起金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制。

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