近日,中國互聯網金融協會(以下簡稱協會)在京召開互聯網助貸業務健康發展工作交流會,會上,協會發布《中國互聯網助貸業務發展研究報告》(以下簡稱《報告》)。

　　《報告》厘清了互聯網助貸業務的邊界及定義,詳細梳理了我國互聯網助貸業務的發展歷程、業務模式、存在價值、風險挑戰及國內外經驗,提出了務實可行的政策建議,為后續深入研究解決助貸業務痛點難點問題奠定了堅實的基礎。

　　值得一提的是,《報告》首次大篇幅地肯定了助貸機構的存在價值, 同時,也指出了相關業務發展過程中存在的問題,報告的發布提高了助貸行業信息透明度,這也是讓助貸行業不斷走向陽光、合法、合規的基礎前提。

　　伴隨著監管的愈發完善,助貸行業終將迎來規范化發展。走到今天,東方融資網在全國20多個城市布局了40余家分公司,從業人員規模達2000人,一方面向銀行推薦高質量客戶,另一方為客戶提供更優質的產品方案。累計為30余萬客戶,解決了超300億的資金周轉難題,挽救瀕臨破產的中小微企業和個體工商戶,已經逐漸發展成為一家行業領先的集團型公司。

　　關于互聯網助貸的概念,監管部門、市場與學術界尚未完全形成統一明確的定義。“互聯網助貸”現已成為一種特定業務模式的代稱,一般是指第三方互聯網平臺(以下簡稱平臺)作為渠道入口,在營銷獲客、數據分析、技術應用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質的金融機構(以下簡稱放貸機構)合作的業務模式。其本質特征是放貸機構、平臺等助貸業務各參與方進行合作,以利用各方的比較優勢和資源重賦,從而擴大客群范圍、降低服務成本、提高服務效率、增強用戶體驗。需注意的是,助貸平臺只輸出風控和客戶,不涉及出資。

　　從本質上說,資金方與助貸機構優勢互補,使得資金更為流暢地流向三農、個體工商戶,打通金融服務實體經濟的“毛細血管”,提升場景粘度,承擔起金融微循環的底層功能。從而推動就業,刺激消費,進一步擴大信貸業務廣度和深度。

　　從功能上說,助貸機構積累了大量的客戶畫像數據,可對不同客戶進行分層、歸類,精準識別有金融服務需求的客戶。同時,助貸機構可根據客戶的消費能力、偏好推

　　薦合適的貸款產品,達到精準營銷的效果,進一步提升金融產品的營銷效率,同時有助于提高商業銀行的風控能力。

　　互聯網助貸通過場景、客群和技術的互補優勢,提高了信貸的觸達能力,幫助放貸機構尤其是中小放貸機構提升業務效率、降低服務成本、緩釋業務風險,同時可以進一步拓寬金融服務的覆蓋面,在促進普惠金融方面發揮了積極作用。

　　相較于放貸機構,助貸機構的獲客渠道更為多元,服務客群更為廣泛,特別是大型平臺的優勢更為明顯。

　　助貸機構為提升自身市場競爭力,通常會依托長期以來積累的數據資源及技術能力,采取一系列措施對互聯網貸款的貸前、貸中、貸后等各個環節進行風控輔助,客觀上對降低金融壞賬、防范金融欺詐等起到一定作用。

　　比如,在貸前環節,部分助貸機構依托自身積累的客戶交易數據,對客戶的實際還款能力進行初步識別,并在客戶承受能力范圍內精準推薦合適額度、定價的金融產品,可在一定程度上預防壞賬風險。

　　互聯網助貸業務充分發揮了助貸機構的場景運營優勢,通過在特定消費場景下提供金融服務,在一定程度上刺激了消費。互聯網助貸業務提升了金融服務的觸達性,大量中小城市、農村地區的長尾客群通過助貸機構獲取了原本難以獲得的金融服務,在推動實現普惠金融的同時激發了內需潛力。同時,互聯網助貸業務基于多維度的數據優勢,滿足大量小微企業的融資需求。

　　綜合來看,互聯網助貸業務可在一定程度上促進提升消費者消費能力及意愿、擴大市場潛在消費群體規模,從供需兩側支持消費市場發展,對構建雙循環新發展格局具有推動作用。

　　結合我國互聯網助貸業務發展情況和境外有關經驗,《報告》提出四項建議:倡導負責任金融的理念、建立健全有關治理機制、指導和督促各參與主體合規發展、嚴厲打擊非法行為。

　　建議加強從業機構行為規范和責任能力建設,助貸機構、放貸機構等市場主體應遵循金融領域有關科技倫理要求,將負責任金融的理念貫徹到貸前營銷、貸中授信、貸后管理各個環節,結合自身風控機制為客戶提供針對性更強的產品和服務,擯棄竭澤而漁、殺雞取卵的短視做法。

　　逐步健全監管協調機制,有必要建立各監管部門和央地之間的監管協調機制,形成監管共識和合力,避免政策不一致造成監管效率低下或監管套利。

　　首先,加強貸款產品網絡營銷管理。目前,金融管理部門正在推進制定 《金融產品網絡營銷管理辦法》,該辦法將在金融產品網絡營銷宣傳內容、宣傳行為和合作行為等方面提出規范要求。

　　其次,持續做好個人信息保護工作。《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業務管理辦法》等法律法規規章制度為互聯網助貸領域加強個人信息保護提供了遵循,建議后續持續督促引導各方堅定不移落實好相應要求,明確助貸機構、征信公司、放貸機構、第三方數據公司在個人信息保護方面的權責關系,提升從業人員職業操守和合規意識,加強個人信息保護安全評估。

　　為保護從業機構及金融消費者合法權益、維護互聯網助貸業務健康發展環境,應對貸前、貸中、貸后各環節的非法行為嚴厲打擊。

　　《報告》結合我國互聯網助貸主要發展歷程和當前監管政策導向,從三個方面進行展望。

　　1.規模較小且無核心競爭力的助貸機構或將退出市場。由于合規成本提高、利潤率進一步降低等一系列原因,部分實力弱、合規化程度不高的助貸機構有可能退出現有市場。

　　2.中小放貸機構亟待提升自主風控能力。和大型放貸機構相比,中小放貸機構在資金、人才、技術等方面存在先天不足,未來亟需提升自身在風險評估、利率定價、額度確定等核心風控環節的把控能力。

　　3.數據的合規使用成為焦點。隨著《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業務管理辦法》的實施,數據的合規使用問題成為各方高度關注的焦點。

　　新的時代,新的機遇,新的挑戰。東方融資網已做好準備,繼續深耕助貸服務行業,通過成熟完善的風控體系,進一步建設合規合法的“匠心助貸公司”,持續為客戶提供優質的一站式融資解決方案,為中國的融資行業發展貢獻自己的力量。

（本站文章均來自互聯網或者網友投稿，如您發現有文章有不準確的地方可以第一時間聯系我們進行修改或刪除，感謝您的理解和支持。）

【聯系QQ:21241043】