《通知》提出，從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)。即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。...

　　“在4月中旬收到銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（下稱《通知》）后，我們已著手完善優(yōu)化小微企業(yè)貸款投放考核制度。”4月26日，一位國有大型銀行華東地區(qū)分行小微信貸部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　在他看來，在總行持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)資源投入的情況下，他所在的銀行要完成今年普惠型小微企業(yè)貸款增長逾30%的監(jiān)管要求，難度不大。

　　“目前我們遇到的最大考核挑戰(zhàn)，是如何提升首貸戶數(shù)量以滿足監(jiān)管要求。”這位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人坦言，隨著《通知》要求大型銀行需將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標(biāo)，目前總行正在制定“首貸戶”占比增速指標(biāo)。但他坦言，目前在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，首貸戶的認(rèn)定存在不少模糊地帶。

　　比如在小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)，存在大量共同借款人，即夫妻店或小型家族企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，都是以夫妻或兄弟名義共同申請(qǐng)貸款，以加強(qiáng)增信力度。但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，銀行通常將這類共同借款人設(shè)定為“關(guān)聯(lián)人”，在個(gè)人征信系統(tǒng)未必能查到他們的貸款記錄。

　　“于是問題就出來了，這些關(guān)聯(lián)人是否該列入首貸用戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，若他們以后向銀行申請(qǐng)小微企業(yè)經(jīng)營性貸款，銀行是否將他們納入首貸戶，目前監(jiān)管尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。”他指出。這無形間給大型銀行能否實(shí)現(xiàn)“首貸戶”占比達(dá)標(biāo)帶來不小的困擾。

　　記者多方了解到，《通知》提出，從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)。即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

　　“這些天，總行內(nèi)部一直在開會(huì)，討論如何將以往通過票據(jù)貼現(xiàn)獲得信貸融資的小微企業(yè)遷徙到供應(yīng)鏈金融部門，從而確保銀行滿足《通知》相關(guān)監(jiān)管要求。”一家城商行對(duì)公業(yè)務(wù)部門主管指出。然而，要實(shí)現(xiàn)客戶遷徙，絕非易事。一方面票據(jù)部門與供應(yīng)鏈金融部門的客戶數(shù)據(jù)信息必須打通共享，目前票據(jù)部門似乎不愿放棄這塊“收益頗豐”的業(yè)務(wù)；另一方面兩個(gè)部門需圍繞客戶遷徙與信貸資源投放設(shè)定新的業(yè)績考核指標(biāo)，需要總行進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

　　“聽說總行打算將小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)部與供應(yīng)鏈金融部進(jìn)行整合，但至今沒有下文。”他坦言。

　　“《通知》一下子讓我們小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核壓力大了不少。”4月26日，一家股份制銀行華東地區(qū)分行小微企業(yè)部門負(fù)責(zé)人向記者感慨說，以往，他們一直通過小微票據(jù)貼現(xiàn)或轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，輕松完成小微企業(yè)信貸投放額持續(xù)增加等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)。

　　以往的這種操作究其原因，一是小微企業(yè)在日常經(jīng)營活動(dòng)里，票據(jù)占其銷售回款的比重較大，不少資金不夠?qū)捲５男∥⑵髽I(yè)都是通過票據(jù)貼現(xiàn)維持資金周轉(zhuǎn)；二是銀行票據(jù)貼現(xiàn)因?yàn)橛?0%保證金兜底，對(duì)銀行而言信貸風(fēng)險(xiǎn)不大，且又能迅速擴(kuò)大小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)融資規(guī)模以滿足監(jiān)管對(duì)銀行加大小微信貸投放的多項(xiàng)要求。

　　“過去數(shù)年，我們票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所涉及的小微企業(yè)貸款量與企業(yè)數(shù)量占比，都維持在15%以上。”他直言，如今《通知》在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，著實(shí)讓他們感受到考核壓力驟增。

　　上述國有大型銀行華東地區(qū)分行小微信貸部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則透露，多數(shù)銀行對(duì)此項(xiàng)監(jiān)管新政早有預(yù)期，此前《中國銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于做好2021年銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表填報(bào)工作的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕55號(hào)）已更新了S71報(bào)表，其中增設(shè)剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)后的普惠型小微企業(yè)貸款科目。

　　在他看來，監(jiān)管部門之所以要剔除小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，一是認(rèn)為票據(jù)貼現(xiàn)需要30%保證金，且有產(chǎn)業(yè)鏈大型核心企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保，嚴(yán)格意義上不能算是“小微企業(yè)信用貸款”；二是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)小微企業(yè)的信貸投放支持，需先扣除保證金，但目前很多銀行并沒有這么做，導(dǎo)致實(shí)際的票據(jù)貼現(xiàn)類小微企業(yè)信貸投放額“失真”，不符合監(jiān)管部門全面提升小微企業(yè)信貸服務(wù)的意愿。

　　“目前我們總行打算將小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)部與供應(yīng)鏈金融部門合并，目的是將小微企業(yè)從票據(jù)貼現(xiàn)融資遷徙到供應(yīng)鏈金融融資。”一位中部地區(qū)城商行對(duì)公業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向記者透露，此前總行曾計(jì)劃實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)部與供應(yīng)鏈金融部門的客戶數(shù)據(jù)共享打通，但他們發(fā)現(xiàn)此舉操作難度太大，一是小微企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)部不愿“共享”大量小微企業(yè)客戶數(shù)據(jù)，二是供應(yīng)鏈金融部門也認(rèn)為客戶遷徙等于給自己平添巨大的業(yè)績考核壓力，對(duì)此也有點(diǎn)不情不愿。

　　記者獲悉，一些城商銀則打算從票據(jù)業(yè)務(wù)部門精選一批優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供純信用貸款。

　　“此舉能多大程度緩解票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)剔除的負(fù)面影響，目前仍是未知數(shù)。”一家東部地區(qū)城商行小微部門運(yùn)營總監(jiān)坦言。目前他們內(nèi)部想出一個(gè)雙管齊下的辦法，即向小微企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)+信用貸款的綜合金融服務(wù)，先確保小微企業(yè)數(shù)量“不降”，再著手根據(jù)他們業(yè)務(wù)擴(kuò)張狀況加大信用貸款投放，盡可能填補(bǔ)貸款規(guī)模下降“缺口”。

　　值得注意的是，《通知》也對(duì)不同類型銀行提出差異化的小微貸款業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)。

　　針對(duì)大型銀行與股份制銀行，《通知》提出五家大型銀行要努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增長30%以上。郵儲(chǔ)銀行、股份制銀行則要努力完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)。

　　此外，大型銀行（除郵儲(chǔ)銀行）、股份制銀行要加大對(duì)單戶授信1000萬元—3000萬元（含）的小微企業(yè)的信貸支持力度；郵儲(chǔ)銀行要加大對(duì)單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持力度。

　　針對(duì)區(qū)域性法人銀行，《通知》提出在轄內(nèi)法人銀行信貸計(jì)劃總體達(dá)到“兩增”的前提下，各銀保監(jiān)局可自主對(duì)單家法人機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化考核：

　　一是對(duì)2020年完成普惠型小微企業(yè)貸款監(jiān)管考核目標(biāo)、普惠型小微企業(yè)貸款余額占本行各項(xiàng)貸款余額超過一定比例的法人銀行，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可適用差異化考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額和有貸款余額的戶數(shù)均不低于年初水平”。

　　二是對(duì)涉農(nóng)貸款占本行各項(xiàng)貸款比例較高的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可選擇將對(duì)其監(jiān)管考核的口徑擴(kuò)大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個(gè)人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”（以下簡稱擴(kuò)大口徑），并可比照第1項(xiàng)規(guī)定，以擴(kuò)大口徑適用差異化考核要求。

　　在前述國有大型銀行華東地區(qū)分行小微信貸部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人看來，差異化考核機(jī)制面世背后，是相關(guān)部門仍在持續(xù)加強(qiáng)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)投放。

　　最初，相關(guān)部門希望推進(jìn)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的貸款投放，但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，不少銀行基于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，紛紛向大型企業(yè)設(shè)立的小微企業(yè)放貸，甚至有些企業(yè)單筆貸款額超過5000萬元，因此相關(guān)部門引入了普惠型小微企業(yè)貸款指標(biāo)，即將小微企業(yè)貸款授信額度控制在1000萬以內(nèi)。

　　“不過，隨著各家銀行加大對(duì)普惠型小微企業(yè)的信貸投放，新的問題再度出來，一是隨著不少銀行小微信貸規(guī)模基數(shù)持續(xù)擴(kuò)大，一味考核貸款增速顯得不夠科學(xué)，也要將小微存量占比納入考核范疇。二是不少銀行鑒于自身原因，這些年小微貸款增速盡管慢于一般貸款，但小微占比仍在增加，監(jiān)管部門需對(duì)此給予一定鼓勵(lì)，以促進(jìn)銀行不斷克服自身困難持續(xù)加大小微投放。”他表示。

　　因此，當(dāng)前在銀行小微貸款考核指標(biāo)里，除了有普惠性小微企業(yè)雙增狀況（小微客戶數(shù)量與貸款規(guī)模雙增），雙控狀況（控貸款成本與控壞賬逾期率）、信貸資源向小微傾斜狀況、小微企業(yè)覆蓋面擴(kuò)展?fàn)顩r等常規(guī)指標(biāo)，還有持續(xù)加大普惠性小微企業(yè)投放力度、降信貸成本成績突出等加分指標(biāo)。

　　《通知》要求大型銀行與股份制銀行加大對(duì)單戶授信1000萬元—3000萬元（含）的小微企業(yè)信貸支持力度，以及郵儲(chǔ)銀行需加大對(duì)單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)信貸支持力度，也是基于有效解決小微企業(yè)信貸投放新瓶頸的考量。

　　由于眾多銀行都聚焦貸款授信額度1000萬以內(nèi)的普惠性小微企業(yè)信貸投放，目前1000-3000萬元授信額度的中等規(guī)模小微企業(yè)所獲得的信貸資源反而減少，且貸款利率高于普惠性小微企業(yè)，因此相關(guān)部門要求大型銀行與股份制銀行要填補(bǔ)這塊短板。

　　此外，相關(guān)部門還發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行選擇授信額度在500-1000萬元小微企業(yè)，導(dǎo)致500萬以內(nèi)的小微企業(yè)信貸投放力度相應(yīng)減弱。加之這些缺乏信貸支持的小微企業(yè)主要存在三四線城市與農(nóng)村地區(qū)，因此設(shè)置新的考核指標(biāo)，督促郵儲(chǔ)銀行與地方法人銀行增加對(duì)他們的信貸投放。

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